Уже несколько лет на улицах, на асфальте, в лифтах, а иногда и просто на заборе часто можно увидеть рекламу быстрых и дешевых кредитов. В последнее время компании, предоставляющие микрозаймы, начали активно продвигать себя и через интернет. Теперь зачастую взять микрозайм можно онлайн, без личного обращения заемщика в офис.

Чтобы получить такой кредит, надо лишь отослать фотокопию своего паспорта, подождать (от 20 минут) кредитного решения и через 1-3 дня получить деньги на банковскую карту или даже на счет в системе электронных денег (например, яндекс). Но процентные ставки при этом указываются в таких объявлениях часто не в процентах за год, а в месяц или в день, что визуально делает предложение более привлекательным.

Действительно 1,3% в день, выглядит лучше, чем 475% годовых (хотя это одно и то же). И возникает вопрос, насколько микрокредиты выгодны на самом деле? Не выгоднее ли оформить кредитную карту? И какие подвохи ждут в том и другом случае?
Как государство регулирует микрофинансовую деятельность?

Государство регулирует микрозаймы еще с середины 2010 г. специальным федеральным законом N151-ФЗ. Легально выдавать такие займы могут юр.лица, которые внесены в госреестр. Проверить находится ли компания в Реестре можно на сайте ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=microfinance_org

В декабре 2013 года в закон был внесен ряд существенных поправок.Так с 01 июля 2014г. все МФО начинают работать в соответствии с новым Законом “О потребительском кредите” №353-ФЗ от 21.12.2013г. МФО теперь не будут иметь права умалчивать большой пласт информации или представлять его в выгодном для себя виде. Например, они должны будут указывать все существенные условия кредита: сроки, суммы, валюты, графики платежей, комиссии и т.п. так же, как это ранее было введено для банков.

Но самое главное, они должны будут указывать диапазоны минимальных-максимальных значений ставки кредита в виде расчета его Полной Стоимости. То есть показывать клиенту эффективную (реальную) ставку по кредиту, включающую все расходы. И считать ставку только в процентах годовых.
Насколько микрозаймы дороги?

Но пока поправки не вступили в силу, многие МФО часто вовсе не указывают процентную ставку. Как показано в примере ниже микрозаймы стоимостью 1800% годовых – пока еще реальность. А ведь даже по самым дорогим банковским кредитным картам, даже с учетом штрафов, пеней, комиссий и прочих “хитростей”, вряд ли полная стоимость будет превышать 100-150% годовых.

Причем, если говорить о коротких сроках – до 30 дней. то по кредитной карте можно отлично вписаться в беспроцентные дни внутри 50-ти дневного грейс-периода, в течение которого банк не взимает проценты, если вернуть кредит до истечения этого периода.
И если не снимать деньги наличными, а просто платить с карты за счет кредита за покупки, и не превышать лимит, то годовая комиссия за обслуживание самой кредитной карты будет являться по сути единственным расходом (обычно 800-1000руб. в год).

Но для многих получение кредитной карты в банке – это целое событие. В представлении людей, не имеющих экономической или финансовой подготовки, кредитки выглядят куда сложнее, чем микрозаймы. Отчасти это действительно так. Но если зайти в интернет и набрать в яндексе запрос “взять микрозайм”, то на первой же ссылке по таком запросу расположена МФО, где про процентные ставки скромно умалчивается и указаны только суммы к возврату. Зато простота получения кредита – фантастическая.