Страховой полис, по идее, должен защитить жилище от всех напастей: огня, воды, теракта и пр. Но страховщики готовы платить за испорченное имущество далеко не в любом случае. Когда в новостях сообщают об очередной сгоревшей или рухнувшей от взрыва многоэтажке, думаю, не только у автора этих строк возникает мысль: не пора ли перейти к более тесному взаимодействию со страховыми компаниями? Ведь они обещают стопроцентную защиту жилья от длинного перечня рисков. Такие экзотические казусы, как падение самолета, въезд в здание автомобиля или землетрясение вряд ли беспокоят собственников недвижимости в Петербурге. Попробуем выяснить, чего чаще всего боится собственник жилья в мегаполисе и, главное, разберемся, насколько декларируемая страховая защита реально работает. ФОБИЯ ПЕРВАЯ: ПАХНЕТ ГАЗОМ Взрыв бытового газа – один из главных страхов жителей хрущевок, брежневок и домов старой постройки. Защищает ли страховой полис от данного риска? Вы можете купить газовые колонки недорого и удобно, высокого качества. Взрыв газа является страховым случаем по договору страхования, подтвердили страховщики. Даже если он произошел по вине владельца застрахованной квартиры, компенсация будет выплачена. Но если в действиях клиента будет усмотрен (и доказан) злой умысел, ему «светят» не деньги от страховой, а тюремный срок. Что вполне справедливо. Впрочем, и безвинно пострадавший собственник недвижимости далеко не всегда получает страховую выплату. Как уточнили в компании «Согаз», исключениями из перечня страховых случаев являются «события, вызванные нарушением страхователем или лицами, совместно проживающими с ним, установленных норм безопасности». В данном случае – Правил по эксплуатации и содержанию газовых приборов. В Росгосстрахе (РГС) откажут в выплате, если взрыв газа произошел вследствие физического износа конструкций или нарушения сроков нормативной эксплуатации. Заглянув в перечень действующих ГОСТов, узнаем, что возраст газовой плиты не должен превышать 14, а газовой колонки – 12 лет. Определение «физический износ газопроводных труб» и вовсе дает простор для «творческого» толкования. В любом случае страхователям, проживающим в зданиях, где капитальный ремонт проводился десятилетия назад, стоит уточнить в газовой компании, в каком состоянии домовое оборудование. РГС также не готов платить за ущерб от взрыва, произошедшего вследствие некорректно проводимых монтажных или строительных работ. Весьма предусмотрительно со стороны страховщика: за последние два-три года несколько домов были разрушены в процессе установки в квартирах натяжных потолков. В своих правилах страхования имущества физических лиц лидер рынка не уточняет тонкий нюанс: получит ли страхователь пострадавшей квартиры компенсацию за причиненный имуществу вред, если криворуких «специалистов» пригласил не он, а сосед по подъезду? ФОБИЯ ВТОРАЯ: ШАХИДСКИЙ СЛЕД Причиной катастрофы может стать не только бытовой газ, но также«неустановленные взрывные устройства» в подъезде или в соседней квартире. В ходе долгого разбирательства причиной инцидента, как правило, признается либо теракт, либо хулиганство. Получение выплаты владельцем застрахованного жилья отчасти зависит от того, к какому выводу придет следствие и суд. Дело в том, что утрата или порча имущества от теракта страхуется по отдельному тарифу. Если этот риск не был включен в страховой договор, страхователь останется без компенсации. Если дом обрушился из-за непрофессионально выполненной перепланировки квартиры, страховщик не обязан возмещать ущерб «автору» катастрофы При этом следствие и суд могут тянуться месяцы и годы. А крыша над головой нужна немедленно. Срок ожидания денег по страховке во многом зависит от страховщика. Так, в компании «Ренессанс страхование» утверждают, что для выплаты будет достаточно постановления о возбуждении уголовного дела. В зависимости от того, по какой статье оно возбуждено, страховой случай будет считаться наступившим в результате теракта или же противоправных действий третьих лиц. А в «Согазе» признают, что страховщик имеет право отсрочить страховую выплату до вступления в силу решения суда или до прекращения дела следователем. ФОБИЯ ТРЕТЬЯ: ЩЕЛЬ В СТЕНЕ «Мама, здесь трещина в доме. Эта трещина в доме – под нами роют метро», – пел Алексей Кортнев. Герою песни «Несчастного случая», как выяснилось, страховой полис не помог бы: разрушение конструктивных элементов здания из-за производящихся рядом с домом строительных работ не является страховым событием. Так же как износ старых и «естественная» усадка новых построек, ошибки в проектировании и строительстве. В «Согазе» вновь напомнили об опасности проведения строительных или ремонтных работ, на которые не было получено соответствующее разрешение компетентных органов (если таковое требуется). То есть если из-за несогласованного или неумелого сноса стены в квартире обрушился потолок, о страховой компенсации можно забыть. Выплата возможна при установлении связи между возникновением трещины и застрахованным риском, уточнили в компании «Ренессанс страхование». Если стена деформировалась из-за ремонтных работ в соседних квартирах, взрыва бытового газа, противоправных действий третьих лиц и прочих рисков, включенных в договор, страховщику придется раскошелиться. ФОБИЯ ЧЕТВЕРТАЯ: «ЗАГОРЕЛСЯ КОШКИН ДОМ» Пожар является одним из наиболее распространенных страховых случаев. Не удивительно, что владельцы жилья чаще всего страхуют имущество от огня. И правильно делают. Потому что, заверили в компании «Ренессанс страхование», компенсация выплачивается, по сути, за ущерб от пожара по любой причине. В том числе из-за короткого замыкания или неосторожности страхователя. Заодно страховщики оплатят неизбежную порчу застрахованной отделки и скарба в ходе тушения огня пожарными, если такая ситуация предусмотрена в договоре. В «Согазе» смогли вспомнить единственное исключение из правил – в выплате откажут, если хозяйская вещь или элемент квартирного декора пострадали от огня, но не от пожара. Ребус решается просто – если на обоях появились опалины из-за слишком близко поставленного обогревателя, страховая компания покрывать убыток не обязана. Впрочем, далеко не все страховщики готовы признать страховым случаем пожар, возникший по любой причине. Многие весьма неоднозначно трактуют замыкание электропроводки и стараются доказать, что это нестраховое событие. В частности, в правилах РГС в пункте о пожаре говорится о физическом износе и неправильной эксплуатации оборудования как о причине отказа от выплаты. Не все компании также компенсируют ущерб от пожара, вспыхнувшего из-за неправильно проводимых ремонтных работ. ФОБИЯ ПЯТАЯ: «ВОДА-ВОДА, КРУГОМ ВОДА» Уберечь новенький евроремонт от порчи водой, вроде бы, несложно: застрахуй отделку квартиры от протечек – и живи припеваючи. Не тут-то было. Безусловным случаем является только нерадивость соседей – за ущерб от затопления сверху платят все страховые компании. Но вот квартиры на верхних этажах от протечек с крыш страховать почти никто не берется. Даже если осадки сначала затопили чердак, а уже после просочились в жилище, придется долго и упорно доказывать, что событие относится к страховым. Страхователь останется без компенсации и в тех случаях, когда дождь или снег проникли через межпанельные швы, незакрытое окно или балкон и повредили свежий ремонт. Страховка не защитит от текущей крыши, бьющего в окно дождя, пожара из-за проржавевшей проводки и трещины в стене ветшающего дома Случается, что в потопе виноваты не верхние жильцы и не стихия, а, вроде бы, сам хозяин. Представим, что в квартире, являющейся зоной ответственности владельца, прорвало трубу и потоки воды испортили паркет. По данному вопросу мнения страховщиков расходятся. В «Ренессанс страховании» заявили, что такой ущерб покроют. В «Согазе» готовы платить, если трубу прорвало в результате внезапной аварии водопроводной, отопительной, канализационной, противопожарной или иных гидравлических систем. А в РГС еще раз напомнили, что в случае прорыва труб из-за их износа или коррозии страхователь не получит ничего. ЗАПЛАТИ – И СПИ БЕСПОКОЙНО Подводим итоги. Лучше всего полис защищает от страха перед пожаром. Хуже всего – от появления трещин в конструктиве здания. По остальным пунктам многое зависит от позиции страховщика. Поэтому главное – до подписания договора внимательно и даже въедливо изучить правила страхования на предмет исключений из страховых случаев. Относительное спокойствие, к слову, выльется в довольно круглую сумму. Страхование конструктива от всех мыслимых рисков стоит в пределах 0,11-0,12% от стоимости квартиры. Защита отделки обойдется в 0,4-0,5% от ее стоимости (если в квартире выполнен дорогой эксклюзивный ремонт, то придется представить заключение оценщика). Мы попросили страховщиков рассчитать примерную стоимость полиса для квартиры площадью 54 кв. м в кирпичном доме 1970 года постройки, оснащенном газовым оборудованием. Итоговая сумма получилась в пределах 7-8 тыс. руб. в год. Немало. Но зато в самом крайнем случае – полного разрушения дома – страхователь получит на руки 5 млн руб.